Ile zapłacimy za kredyt?

Ile zapłacimy za kredyt?

Większość ludzi nie zdaje sobie sprawy, że podana w ofercie kwota kredytu nie jest ostateczną. Istnieje wiele czynników, które wpływają na ostateczny koszt raty.

Koszt kredytu a długi okres spłaty

Obraz sytuacji jest już inny, jeśli uwzględnimy fakt, że zaciągamy kredyt na bardzo długi okres czasu. Jeśli bierzemy kredyt w złotówkach w wysokości 300 000 zł, oprocentowany na 8,1% i spłacany w ratach równych przez 30 lat, to będziemy musieli spłacić około 800 000 zł (dokładna suma zależeć będzie od wielu czynników, podanych dalej). Bank pożyczy więc 300 000 zł, a otrzyma zwrot całej tej sumy i dodatkowo zarobi na nas 500 000 zł. Przy innym typie rat zysk banku może być niższy, przy podanym oprocentowaniu zawsze jednak będzie przekraczać 100%. Nie oznacza to wcale, że powinniśmy powstrzymać się od brania kredytów, nasza decyzja powinna jednak być w pełni świadoma.

Stopa procentowa

Większość kredytów, w tym praktycznie wszystkie kredyty na zakup mieszkania i na dom, mają zmienną stopę procentową. W takim przypadku dokładne obliczenie rzeczywistej wielkości spłat jest niemożliwe. Dzięki Internetowi możemy sami wykonać obliczenia pokazujące przybliżony koszt kredytu za pomocą tzw. kalkulatorów kredytowych. Pamiętajmy jednak, że kalkulatory kredytowe pozwalają na wyliczenie wielkości kolejnych rat przy założeniu, że oprocentowanie kredytu nie ulegnie zmianie - a przecież zmienia się ono bez przerwy. Przewidzenie kierunku zmian w czasie następnych 20 czy 30 lat jest w praktyce niemożliwe. Mimo wszystko warto przeanalizować przekazywane nam przez banki i pośredników kredytowych obliczenia, pozwalają one zro¬zumieć mechanizm cen i ułatwiają porównanie warunków, na jakich jest udzielany kredyt w różnych bankach.

Koszty bankowe i pozabankowe

W pewnym uproszczeniu możemy koszty kredytu podzielić na koszty bankowe i pozabankowe. Te ostatnie składają się z wielu pozycji, ale są w sumie małe w stosunku do całkowitego kosztu kredytu. Do kosztów pozabankowych należy koszt uzyskania dokumentów, które należy złożyć w banku, koszty notarialne, rozmaite opłaty związane z nabyciem nieruchomości, a w przypadku kredytu na dom - także koszt wyceny nieruchomości. W coraz większej liczbie przypadków musimy też ponosić koszty ubezpieczeń. Większość z tych wszystkich kosztów należy ponieść jeszcze przed uzyskaniem kredytu, dlatego też musimy być przygotowani na dodatkowy wydatek (przy budowie domu - do kilku tysięcy złotych). Podstawowym bankowym kosztem kredytu jest j ego oprocentowanie, oprócz tego ponosimy jednak także inne - wielokrotnie niższe - koszty bankowe, m.in. prowizji kredytowej (w niektórych bankach stosowane są inne nazwy) oraz innych prowizji i opłat, występujących w sytuacjach specyficznych. Należy do nich np. prowizja za przewalutowanie (zmianę waluty, w której nominowany jest kredyt) czy prowizja za spłatę kredytu przed terminem. Coraz mniej banków pobiera opłaty za złożenie wniosku kredytowego. Przy kredytach na budowę domu w wielu bankach pobierana jest opłata za inspekcję budowlaną - na miejsce budowy przyjeżdża inspektor kredytowy i wystawia rachunek na ustaloną kwotę (najczęściej 100-200 zł). Nawet, jeśli takich inspekcji jest kilka, łączny koszt jest niewielki, klient musi jednak być przygotowany na tego typu wydatki (informacje na temat rozmaitych opłat są zawarte w umowie kredytowej i regulaminie kredytowym). Poza tym trzeba pamiętać o ubezpieczeniach, które znacząco podnoszą wysokość raty. Zapraszem również na stronę mojego kolegi - Janusz naprawdę zna się na finansach.

Komentarze